银行信用卡新规本周日履行违约金不再利滚利

2019-04-09 12:30:46 来源: 张家口信息港

银行信用卡新规本周日执行违约金不再利滚利

从明年1月1日起,银行信用卡的滞纳金将取消,而透支利率也可打七折,免息还款期也可能超60天。这对于常常使用信用卡消费的人群来讲,无疑利好满满。

今年4月,央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称新规)即将在后天实行。近日,北京晨报调查多家银行的信用卡发现,大部分银行信用卡中心已贴出相干执行公告,一些银行则已开始执行部分新政。

新规加大了信用卡的市场定价属性,也让信用卡权益更加多样化。未来,消费者使用信用卡时就可以货比三家,选择合适自己用卡习惯的卡片。

1透支利率改为0.035%到0.05%区间

银行已经将透支利率改成0.035%到0.05%的区间,并将于明年1月1日起开始执行。广发银行信用卡中心工作人员向北京晨报介绍,从明年1月1日起,持卡人如果触及透支利率,就将依照新规执行。不同综合征信背景的持卡人也将享受差异化的透支利率。调查发现,目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%至0.05%区间。

实际上,持卡人在使用信用卡消费后,没有按时还款,就需要按照各家银行规定的透支利率来支付利息。银行普遍规定,支付利息的天数是从持卡人消费之日起计息,至归还之日。

在央行新规中规定,信用卡透支利率上限为日利率0.05%,下限为上限的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由银行肯定。

而在新规实行前,透支利率并没有浮动空间,各家银行履行的利率普遍为0.05%。对溢缴款,现在各家银行基本都不计付利息,而未来出于竞争考虑,可能会有银行打破这个惯例。

央行表示,目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力良莠不齐,进行利率上限和下限指点,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。在目前信息表露机制有待加强的情况下,设置透支利率上限有利于避免个别发卡机构不合理收取太高利息,保障持卡人合法权益。

免息还款期由发卡机构自主肯定

央行新规规定,持卡人透支消费享受免息还款期和还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主肯定。而此前央行规定,信用卡免息还款期长为60天、首月还款额不得低于当月透支余额的10%。

信用卡专家董征表示,这意味着未来银行信用卡可能会出现90天免息期的产品。持卡人在选择信用卡的时候,可能就会在此方面进行比较,对于小银行而言,这样的产品可以增加竞争力。

而在调查中发现,目前大部分银行依然维持长60天以内的免息期。但一个对于还款额,已有银行表示,将依照当月透支余额5%或10%来执行。

央行表示,此前的规定,使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间,不利于发卡机构自主创新和改进服务。新规取消上述限制,旨在赋予发卡机构更多自主决策空间,由发卡机构根据本身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和还款额待遇,为持卡人提供多样化选择,构成错位竞争、优势互补的市场格局。

3超授信额度不得收取超限费

如果您在使用信用卡时,在一个账单周期中,累计使用的金额信誉额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度,在之前要对逾额部分按一定比例缴纳超限费。不过,央行新规规定,发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。

在调查中发现,有很多银行信用卡已取消了超限费。中信银行表示,银行自2013年6月1日起取消信用卡超限费服务项目,并将继续采取免费策略。而招商等银行则在今年9月份时取消了信用卡超限费。而浦发、交通、平安等银行则表示将从明年元旦开始,取消这1收费项目。

对制止收取超限费,央行表示,目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制,且通过对超限部份透支收取利息也能达到覆盖本钱和风险的目的,因此制止发卡银行向持卡人收取超限费,以规范发卡机构服务收费。

取消滞纳金协议约定是否收取违约金

央行新规规定,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行动,发卡机构应与持卡人通过协议约定是不是收取违约金,和相干收取方式和标准。并且发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这条新规被业内人士看作是《通知》中影响的一条。

调查发现,目前大多数银行已取消了滞纳金,并增加违约金的款项。目前,多数银行执行的违约金为还款额未还部份的5%,与此前滞纳金政策一致。

董峥表示,将滞纳金改成违约金并不是仅是名称上的变化。滞纳金更多的是行政色彩,而违约金则更多了一份商量的余地。并且与此前未还滞纳金收取利息相比,违约金等服务的费用将不准收取利息。

以工行为例,其在公告中写明,违约金按还款额未还部份的5%收取,每期500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按100美元等值外币收取)或按协议约定收取。

此外,调查发现,各家银行对于违约金的限额有不同的规定。其中,广发、中信等违约金收取20元,而交通、招商等银行为10元。

5取现额度上调至逐日1万元

自后天起,用信用卡取现救急的额度,将上调至逐日1万元。根据新规规定,持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具,以现钞情势取得信用卡预借现金额度内资金,每卡逐日累计不得超过人民币1万元。

实际上,现行每卡逐日累计人民币2000元。央行表示,对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,与持卡人通过协议自主约定。

不仅如此,新规还规定,发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务,并与持卡人协议约定每卡逐日限额,但不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡,和非持卡人的银行结算账户或支付账户。

在调查中发现,大部分银行仍保存信用卡转账功能,但也有一些银行暂停了信用卡转账功能。

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双标信用卡明年逐渐退出市场

除了新规给信用卡持卡人带来变化之外,双标卡的退出也将从一定程度上影响持卡人的使用。11月,央行召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议,决定未来将暂停双标卡的发行,而到期的双标卡也将变为单标卡。

在中国流通了14年之久的双标卡,同时有中国银联+境外卡组织双标,但这种曾经风光一时的双标卡被业界看做是畸形儿,未来则将逐步退出中国的历史舞台。

知情人士表示,央行此次会议中重申双标卡的退出,并强调银行不得再发布双标卡新品,而现在正在使用的双标卡仍可以继续使用,但到期的双标卡则只能变为只有一个卡组织运营的单标卡。

央行叫停双标卡并非一夕之间。董峥表示,此前央行就曾屡次要求双标卡退出市场。央行此次重申,极可能是为明年境外卡组织进入中国市场铺路。

对双标变单标,很多持卡人在出国消费时觉得有些麻烦。不过,董峥则表示,双标信用卡普遍是磁条卡,在安全性上不如芯片的单标卡。

另外,有业内人士建议,常常出国的人士可以携带三张单标卡,一张银联、一张Visa、一张万事达,其中有一张是全币种。姜樊

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